Contratar um financiamento imobiliário para adquirir o seu Apê, aumentando ou diversificando seu Patrimônio, deve saber que todo banco faz uma avaliação do seu comportamento como “bom pagador”. 

E a principal ferramenta utilizada é o score de crédito, um tipo de pontuação que tem por finalidade conhecer as suas chances de se tornar inadimplente.

O processo é realizado por empresas conhecidas como órgãos de proteção ao crédito, ou birôs de crédito, reguladas pelo Banco Central. No Brasil, os principais birôs são: Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod. 

Para saber como consultar o seu score, primeiro você precisa entender como funciona e qual pontuação é considerada boa. Cada empresa de score de crédito tem seus modelos de pontuação ou nota de crédito. 

A metodologia da Serasa é a que vamos destacar neste artigo para ilustrar como funciona o cálculo, as faixas de classificação e os critérios de avaliação.

Bem, primeiramente: o que é score?

A palavra “score” vem do inglês e significa “pontuação”. O score é uma pontuação individual que reflete o comportamento financeiro do consumidor e ajuda as empresas a avaliar o risco de concessão de crédito. Existem diversos fatores que ajudam ou prejudicam a pontuação.

Até que ponto o Score influencia no financiamento imobiliário?

Se você já buscou um financiamento, certamente sabe da importância que o seu histórico de hábitos financeiros tem para conseguir a aprovação do banco. É a partir desse termômetro da saúde financeira do consumidor que é avaliado a capacidade de honrar ou não a dívida.

Quanto mais indícios positivos, ou seja, que você é um bom pagador, maior é a probabilidade de conseguir a liberação do crédito, com melhores condições de juros e prazos.

Como consultar seu score?

Os principais órgãos de proteção ao crédito do Brasil – Serasa, Boa Vista, SPC Brasil e Quod – disponibilizam ao consumidor acesso gratuito às informações de score pelos seus sites ou aplicativos, respectivamente. 

Qual é o score para financiamento imobiliário?

Em geral, o score apresenta uma pontuação que vai de 0 a 1000, indicando a probabilidade de uma pessoa pagar as parcelas ou faturas em dia nos próximos seis meses. Entre os critérios de cálculo do score estão o histórico de crédito e dívidas, pagamentos em dia, consultas ao CPF, tempo de relacionamento financeiro com as empresas e outros.
Os birôs têm suas próprias metodologias e podem gerar modelos distintos de score. A Serasa, por exemplo, trabalha com quatro faixas de pontuação, que indicam diferentes probabilidades de obtenção de crédito, seja para empréstimo pessoal, financiamento imobiliário, cartão de crédito ou qualquer outro tipo de crédito. 

• De 0 a 300 é considerado um score muito baixo. Essa faixa indica grande probabilidade de inadimplência. 
• De 301 a 500 é considerado baixo. Essa faixa indica considerável probabilidade de inadimplência e, consequentemente, baixa chance de obter crédito.
• De 501 a 700 é um score bom. Essa faixa indica baixa probabilidade de inadimplência e boas chances de conseguir crédito.
• De 701 a 1000 é excelente e indica probabilidade muito baixa de inadimplência.

Vale ressaltar que o score é uma ferramenta que o banco usa para ter conhecimento do histórico de pagador do consumidor, porém, não é o birô que determina se o financiamento imobiliário será liberado ou não, a decisão é do banco. Desta forma, ter um bom score não significa, necessariamente, que você terá acesso ao crédito.

Dicas para aumentar seu score para financiar seu imóvel

É importante saber que não existe uma fórmula mágica para aumentar a pontuação, como também não é possível alterar o score por meio de pagamento ou qualquer outro método. Mas, se o seu score está baixo, é possível reverter essa situação. 

Pagar em dia os seus compromissos

Como a pontuação é reflexo da saúde financeira de cada pessoa, o pagamento das dívidas impacta positivamente. Quanto menos tempo uma dívida permanecer na base do birô de crédito, melhor a pontuação.

Para subir o seu score, o melhor caminho é manter em dia o pagamento das faturas do cartão de crédito, parcelas dos financiamentos e empréstimos contratados, assim como as contas de consumo e serviços (energia elétrica, água e telefone). 

O ideal é evitar que uma dívida seja negativada. De acordo com a Serasa, honrar os compromissos com crédito tem o maior peso na pontuação (55%). Em seguida, as dívidas pagas ou pendentes de quitação na base do birô (33%). As consultas ao CPF dos consumidores feitas pelas empresas (6%) e o tempo de relacionamento com o mercado de crédito (6%).

Evitar fazer muitas simulações ao mesmo tempo

Na visão das instituições financeiras, pode ser um sinal que você está precisando de crédito com urgência. Por isso, é recomendável fazer simulações com intervalos maiores entre um pedido e outro – a partir de três meses. 

Quanto tempo leva para aumentar o score?

Depois que a dívida está negativada, pode levar um tempo para o score subir, pois é preciso manter os bons hábitos regularmente para o mercado perceber a mudança para melhor. De acordo com a Serasa, a duração do impacto negativo de uma dívida recém-negativada é mais rápida do que a duração do impacto positivo de uma dívida quitada.